Читайте на страницах Интернет издания

Читайте на страницах Интернет издания "Newsru.com" статью "Как выжить с кредитом в условиях кризиса" с юридическим комментарием адвоката Максима Столярова. Потребительский кредит из удобного и недорогого способа решения многочисленных проблем может в одночасье превратиться для заемщика в непроходящую головную боль. Мало того, что из-за финансового кризиса заемщики подвергаются реальному риску увольнения или снижения зарплаты, так ведь и банк может потребовать досрочного погашения кредита или поднять процентную ставку, что сделает кредит непомерно дорогим. Однако даже из такой неприятной ситуации можно выйти с наименьшими потерями. Об этом рассказывает "Коммерсантъ". Повышение ставки На первый взгляд ситуация для заемщика выглядит просто. Если текст договора предполагает изменение условий по кредиту, вопрос о правомерности применения таких поправок абсолютно очевиден. Ссылаясь на договор, банк может и повысить ставку, и потребовать досрочного возвращения суммы долга. Если договор не предусматривает возможное изменение ставки, то банк вправе обратиться с предложением к заемщику о подписании дополнительного соглашения. Юристы советуют не соглашаться на это. "Одностороннее повышение процентных ставок и требования о досрочном погашении кредита, если такие пункты не прописаны в условиях кредитного договора, абсолютно неправомерны", - говорит адвокат московской коллегии адвокатов "Князев и партнеры" Максим Столяров. При этом одностороннее изменение условий договора банком может оказаться вполне законным. "Гражданский кодекс предусматривает изменение условий договора в одностороннем порядке лишь при наличии существенных изменений обстоятельств, в данном случае таким обстоятельством может являться финансовый кризис. Однако оценка существенности возникшей обстановки будет определяться в ходе судебного разбирательства", - отмечает Столяров. Впрочем, одно дело — право повышать ставки по уже выданным кредитам, другое — применение этого права на практике. Банкиры прекрасно понимают, чем может обернуться повышение ставок и требование о досрочном возврате кредита. В результате увеличится доля проблемных кредитов, а сами банки в этом меньше всего заинтересованы. Получить отсрочку Если заемщик в результате кризиса оказался без работы или у него была существенно снижена зарплата, это не освобождает его от обязательств по кредиту. Изменить можно порядок выплаты, например сроки и суммы. Но в совокупности выплаченная сумма будет никак не ниже, чем указанная в договоре. Однако банкиры утверждают, что выход из ситуации проще и дешевле искать вместе с банком. Во многом размер потерь зависит от грамотного поведения самого заемщика. Главная ошибка заемщиков — попытаться всеми способами избежать общения с банком. Такое поведение расценивается как уклонение от выплат, указанных в договоре, и дальнейшее развитие событий усугубляет тяжелое положение должника. Коллекторы Добиваться возврата долга банки могут с помощью коллекторов. Однако их методы работы с должниками мало чем отличаются от банковских. И в том и другом случае, если в результате телефонных переговоров и личных встреч с заемщиком ситуация не меняется, судебных разбирательств, как правило, не избежать. Но попасть к коллекторам больше шансов у тех, кто имеет необеспеченный кредит. Пока дело не передано в суд, у заемщика остается время, чтобы попытаться решить проблему самостоятельно. "Необеспеченные кредиты занимают порядка 80% общего объема долгов. Их нельзя назвать наиболее проблемными, скорее они самые высокорискованные ввиду их необеспеченности и скорости принятия решения при выдаче. Применительно к таким кредитам этап досудебного разбирательства может растянуться до нескольких месяцев", - рассказывает заместитель гендиректора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков. "Дефолт заемщика не интересен никому — ни заемщику, ни банку. Банк попытается договориться о приемлемых условиях и для себя, и для заемщика. Особенно если это касается крупных кредитов", - поясняет аналитик группы компаний "Мультиброкер" Людмила Макарова. В судебном порядке Взыскание задолженности в судебном порядке не сулит заемщику ничего хорошего. В этом случае ему придется общаться уже со службой судебных приставов, которые на основании решения суда будут взыскивать долг. А поскольку реализация имущества носит принудительный характер, должник не может заниматься ею самостоятельно. Судебные приставы обязаны привлекать независимых экспертов для оценки имущества, но закон оставляет им право на самостоятельную оценку, кроме предусмотренных законодательством случаев. К ним, например, может относиться оценка недвижимости или ценных бумаг, не имеющих обращения на организованном рынке. Однако в случае несогласия с произведенной оценкой должник имеет право воспользоваться услугами другого независимого оценщика, но уже за свой счет. Конечно, есть список вещей, которых заемщик не может лишиться в результате общения с приставами. В первую очередь оценивается лишь то, что принадлежит должнику на праве собственности, за исключением жилья (при условии, что заемщик не владеет другой недвижимостью, пригодной для проживания). Также у должника останутся вещи индивидуального пользования, например одежда и обувь. Но остаться в практически пустой квартире — перспектива вполне реальная. Кроме того, должникам не стоит радоваться, если банк находится на грани банкротства или за ней. Банкротство от выплат по кредиту не освобождает. Просто выполнения тех же самых кредитных обязательств от заемщика будут требовать правопреемники разорившегося банка.